Orang-orang Muslim sering mencoba menjelaskan bahwa Islam lebih dari sekadar agama. Mereka berpendapat bahwa Islam sebenarnya adalah ‘cara hidup,’ dengan Al-Quran dan tradisi hidup Nabi Muhammad SAW memberikan cetak biru untuk kehidupan sehari-hari. Dari pernikahan dan kehidupan keluarga hingga makanan dan minuman halal, dari kesederhanaan dalam berbusana dan keunggulan dalam perilaku sosial hingga etika dalam perdagangan dan keuangan, Islam mencakup semua aspek keberadaan kita. Salah satunya, keuangan Islam, semakin menarik minat dari Muslim dan non-Muslim akhir-akhir ini.
Sebuah artikel baru-baru ini di CNN.com menyoroti pentingnya keuangan Islami di dunia yang gersang ekonomi saat ini. Ini melaporkan bahwa menurut lembaga pemeringkat Moody, sektor keuangan Islam global bernilai $ 700 miliar dan berpotensi bernilai $ 4 triliun.
Profesor Habib Ahmed, ketua Sharjah di sekolah pemerintah dan hubungan internasional di Durham University, Inggris, mengatakan kepada CNN, “Keuangan Islam telah tumbuh 15 hingga 20 persen per tahun selama beberapa waktu dan ada banyak minat saat ini. Orang-orang mencari alternatif setelah krisis ekonomi. ”Faktanya, Universitas Durham akan menawarkan gelar Master di bidang Keuangan Islam, sejalan dengan sejumlah lembaga Eropa lainnya.
Perbedaan mendasar antara perbankan konvensional dan perbankan Islam adalah bahwa yang terakhir tidak membebankan bunga. Al-Qur’an secara tegas melarang riba di beberapa tempat.[QS 2: 275]
Menariknya, Yudaisme dan Kristen juga melarang riba. Misalnya, Alkitab menyatakan, ”Jangan membebankan bunga pada saudaramu, baik atas uang atau makanan, atau apa pun yang dapat menghasilkan bunga.” (Ul. 23:19) Namun, Islam adalah satu-satunya agama yang mempertahankan larangan ini yang semula dipatuhi oleh Kristen dan Yahudi.
“Orang-orang berpikir sistem [keuangan] Islam didasarkan pada iman, tetapi didasarkan pada keadilan. Sistem ini didasarkan pada keadilan bagi kedua pihak dan bagaimana Anda mencapai keadilan diekstraksi dari keyakinan Islam, ”Aly Khorshid, seorang sarjana keuangan Islam yang menulis untuk majalah Perbankan dan Keuangan Islam, mengatakan kepada CNN.
Memang, sementara Islam melarang berurusan dengan bunga, ini tidak berarti bahwa sistem ini tidak didasarkan pada laba. Dalam bukunya, Pengantar Keuangan Islam, Muhammad Taqi Usmani menjelaskan bahwa perbankan komersial di bawah Islam didasarkan pada konsep pembagian laba dan rugi. Ini adalah kemitraan ekuitas di mana kedua belah pihak tidak hanya mendapat manfaat dari laba, tetapi juga berbagi dalam kerugian. Fitur lain telah ditambahkan ke perbankan syariah mengingat kebutuhan kontemporer, seperti leasing, plus biaya pembiayaan, penjualan pembayaran tertunda, dll. Namun, ini bukan pengganti bunga. “Mereka memiliki seperangkat prinsip, filosofi dan kondisi yang tanpanya tidak diperbolehkan dalam hukum Islam untuk menggunakannya sebagai mode pembiayaan,” tambah Usmani.
“Islam tidak menyangkal kekuatan pasar dan ekonomi pasar. Bahkan motif laba dapat diterima sampai batas yang wajar. Kepemilikan pribadi tidak sepenuhnya dinegasikan, ”tulis Usmani. “Namun, perbedaan mendasar antara ekonomi kapitalis dan Islam adalah bahwa dalam kapitalisme sekuler, motif keuntungan atau kepemilikan pribadi diberikan kekuatan yang tidak terkendali untuk membuat keputusan ekonomi. Kebebasan mereka tidak dikendalikan oleh perintah ilahi. … Sikap ini telah memungkinkan sejumlah praktik yang menyebabkan ketidakseimbangan dalam masyarakat. ”
Faktanya, kemerosotan ekonomi yang parah saat ini dipicu oleh bank-bank yang secara berlebihan menangani sekuritas yang didukung hipotek dan pertukaran kredit-gagal bayar, dua praktik yang tidak dilakukan oleh bank-bank Islam.
“Krisis keuangan global dan krisis kredit antara lain disebabkan oleh keserakahan dan ketamakan – karena lembaga keuangan memberikan pinjaman kepada orang-orang yang tidak memiliki kapasitas pembayaran. Jika lembaga keuangan yang disebutkan di atas mempraktikkan keuangan Islam, masalahnya mungkin tidak akan muncul, ”kata Aftab Ahmad, seorang penulis ekonomi dari Islamabad, Pakistan.
“Sistem berbasis bunga saat ini bersifat eksploitatif karena modal menghasilkan laba di bawah sistem ini tanpa mengambil tanggung jawab apa pun dan menanggung risiko apa pun,” komentarnya. “Selain itu, sektor-sektor ekonomi yang lebih kecil seperti usaha kecil dan petani kecil seringkali tidak dapat memanfaatkan fasilitas kredit di bawah sistem ini karena mereka tidak mampu membayar bunga dengan tingkat yang lebih tinggi.”
Namun, di bawah sistem pembagian laba dan rugi, tidak hanya pembiayaan mikro lebih mudah, sistem keuangan memaksa pemodal untuk memastikan bahwa bisnis mereka tetap menguntungkan. Dengan cara ini, akan ada lebih banyak “penciptaan lapangan kerja dan pendapatan nasional akan meningkat berlipat ganda. Dengan demikian, masyarakat, pada umumnya, akan menjadi pemenang dalam sistem ini, ”kata Ahmad.
Pada saat yang sama, ia percaya bahwa perbankan Islam saat ini di Pakistan tidak sepenuhnya didasarkan pada sistem bagi hasil dan kerugian. “Sementara bank-bank konvensional membayar bunga atas deposito dan membebankan bunga atas pinjaman yang diajukan oleh mereka, bank-bank Islam membayar keuntungan kepada para deposan dan memungut biaya layanan atas fasilitas-fasilitas kredit yang disediakan oleh mereka. Keuntungan yang disalurkan kepada para deposan dan biaya layanan yang dikumpulkan dari peminjam oleh bank Islam telah disertifikasi oleh para cendekiawan Islam sebagai karakter yang benar-benar Islami, ”katanya.
Ahmad merekomendasikan bahwa bank syariah mengadopsi produk inovatif untuk menangkap pasar yang lebih besar. “Bank-bank tradisional, terlepas dari ukurannya yang besar, lebih berorientasi pada keuntungan daripada berorientasi pada kesejahteraan. Dengan membawa produk-produk berbasis kesejahteraan di pasar, bank-bank Islam dapat memperoleh keunggulan atas bank-bank konvensional, ”pendapatnya.
Dengan keadilan dan etika sebagai sarana utamanya, keuangan Islam memiliki potensi untuk tidak hanya merampingkan tren perbankan yang tidak menentu saat ini tetapi juga untuk memberantas kemiskinan di seluruh dunia. Faktanya, karakteristik inilah yang menarik perhatian lembaga keuangan tradisional yang ingin belajar dari pelajaran mereka setelah krisis perbankan baru-baru ini.
